Immobilienkredit ohne Eigenkapital: Was Sie beachten sollten
Je nach persönlicher Lebenssituation kann es selbst im Falle eines lukrativen Berufs noch relativ schwierig sein, eine eigene Immobilie zu erwerben und für einen Kredit in Betracht gezogen zu werden. Vor allem für junge oder Erst-Käufer, die nicht oder kaum über finanzielle Rücklagen verfügen, endet der Weg zur Bank oft mit Ernüchterung. Die gute Nachricht: Es gibt durchaus deutsche Anbieter und Kreditformen, die 100 Prozent des Kaufpreises abdecken – und das ganz ohne Eigenkapital. Einige von ihnen erstrecken sich sogar auf 120 Prozent und beziehen so auch die Kaufnebenkosten mit ein. Erfahren Sie, welche Grundvoraussetzungen dabei erfüllt werden und was Sie allgemein beachten müssen.
Aus der eigenen Tasche
Da die deutschen Zinsen zu den niedrigsten der Welt zählen, macht es durchaus Sinn, eine Immobilie mithilfe eines Kredits zu finanzieren. Die meisten Kredite decken jedoch nur 70 bis 80 Prozent des Kaufpreises ab. Die restlichen 20 bis 30 Prozent muss der Kreditnehmer in der Regel in Form einer Anzahlung aus der eigenen Tasche bezahlen. (Tipps, wie Sie sich die Anzahlung zusammensparen können, finden Sie hier.)
Hinzu kommen Zusatzkosten wie Grunderwerbsteuer, Notarkosten und Provisionen, die etwa 10-15 Prozent des Kaufpreises ausmachen können. All dies kann es für diejenigen, die nicht über ausreichende Ersparnisse verfügen, extrem schwierig machen, ein Eigenheim zu kaufen, so dass eine Kreditoption, die einige oder sogar alle dieser Kosten abdeckt, sehr vorteilhaft sein kann.
Staatsgrenzen
Natürlich sind Kredite an Rahmenbedingungen geknüpft und eignen sich nicht für jeden. Daher prüfen Kreditgeber vor Kreditvergabe die Voraussetzungen ihrer Klienten. Unter anderem müssen diese über einen permanenten Wohnsitz in Deutschland verfügen, um mit 100 Prozent subventioniert zu werden. Ausländische Investoren haben hingegen keinen Anspruch auf eine vollständige Finanzierung und müssen die verbleibenden 20 bis 30 Prozent selbst beitragen.
Kreditwürdigkeit
Eine weitere Prämisse ist die Kreditwürdigkeit des Antragstellers. Dafür ermittelt die Schufa Holding AG, wie verlässlich Sie Ihre finanziellen Verpflichtungen erfüllt, also ob Sie beispielsweise Ihre Rechnungen für Versorgungsleistungen pünktlich bezahlt haben. Diese Informationen können dann von Unternehmen und Banken abgerufen werden, um zu entscheiden, ob Sie für weitere Verpflichtungen wie persönliche Kredite in Frage kommen. Wenn Sie einen Kredit beantragen, wird Ihre Schufa beeinflussen, ob der Kreditgeber Sie für ein Darlehen ohne Eigenkapital in Betracht zieht und wie hoch die Zinsen sind, die Sie für dieses Darlehen zahlen könnten. Je besser dabei die Kreditwürdigkeit, desto nachsichtiger wird der Kreditgeber wahrscheinlich mit Ihnen sein.
Finanzielle Stabilität
Neben Ihrer Bonität werden Kreditgeber sehr an Ihrer Arbeitsplatzsicherheit und finanziellen Stabilität interessiert sein. Wenn Sie erwerbstätig sind, müssen Sie als Einkommensnachweis drei bis sechs Monatslohnbelege vorlegen. Wie Sie sich vielleicht vorstellen können, erhält ein Hochverdiener eher einen Kreditrahmen von 100 Prozent und mehr, obwohl auch dieser normalerweise auf etwa das Achtfache des Einkommens beschränkt ist.
Kreditgeber neigen dazu, Freiberufler und Selbständige strenger zu beurteilen. Wenn Sie freiberuflich oder selbstständig tätig sind, wird von Ihnen erwartet, dass Sie Ihre finanziellen Bilanzen der letzten zwei Jahre sowie die Steuererklärungen des Vorjahres vorlegen.
Zinssätze
Wenn der Kreditgeber bereit ist, Ihnen eine vollständige Finanzierung für eine Immobilie anzubieten, wird er auch anspruchsvollere Bedingungen stellen. Da das Ausfallrisiko größer ist als bei einem regulären Kredit, wird eine Bereitstellung von 100 Prozent und mehr in der Regel einen höheren Zinssatz haben, als wenn das Darlehen mit Ihrem Eigenkapital besichert wäre. In Deutschland sind die Zinssätze immer noch relativ niedrig, aber angesichts der langen Laufzeit dieser Kreditart summieren sich diese Zinsen zu einem beträchtlichen Betrag. Sie müssen daher auch höhere monatliche Rückzahlungen leisten als bei einem regulären Kredit.
Finale Gedanken
Selbst wenn Sie also keine Ersparnisse haben, die Sie als Anzahlung für eine Wohnung verwenden können, müssen Sie Ihren Traum vom Wohneigentum nicht aufgeben. Ein Kredit ohne Eigenkapital und eine Finanzierung von bis zu 115 oder 120 Prozent sind durchaus möglich. Allerdings bleibt zu beachten, dass Sie am Ende mehr bezahlen könnten und die damit verbundenen Risiken höher sind. Bei einem 100-prozentigen Kredit könnte selbst ein geringer Rückgang der Immobilienpreise dazu führen, dass Sie Gefahr laufen, in "negatives Eigenkapital" abzugleiten, wenn die Immobilie weniger wert ist als der von Ihnen geliehene Betrag. Dennoch zahlt es sich für diejenigen mit geringen oder keinen Ersparnissen durchaus aus, besitzt man letztendlich doch ein eigenes Zuhause.